以房養(yǎng)老試點啟動 如何保障老年消費者權(quán)益

夜未央魚

近日保監(jiān)會公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，北京、上海、廣州、武漢將從下月起開始為期兩年的試點。作為一項新生事物，以房養(yǎng)老對于完善我國養(yǎng)老體系無疑是有益補充。政策如何落地？如何領(lǐng)取養(yǎng)老金？老年人消費權(quán)益如何保障？　　以房養(yǎng)老試點啟動
　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，就是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。
　　按照規(guī)定，60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
　　廣東省保監(jiān)局有關(guān)負責人表示，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇，對于完善我國養(yǎng)老體系是一個有益的補充。
　　據(jù)悉，反向抵押養(yǎng)老保險是國外以房養(yǎng)老最為成功的模式，最早起源于荷蘭，而運作最為完善、最具有代表性的是美國。該項政策的初衷是解決許多老年人空有住房卻沒有能力改善退休生活的現(xiàn)實問題。從實際情況看，這項計劃給廣大退休族養(yǎng)老提供了一條切實可行的路子。
　　專家表示，反向抵押養(yǎng)老保險只是通過市場化手段運作的一種補充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，對于獨居、孤寡或膝下無子女的老人群體而言，以房養(yǎng)老仍不失為一種不錯的選擇。
　　如何保障老年消費者權(quán)益？
　　作為一項新鮮事物，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人，如何才能保護老年消費者合法權(quán)益？
　　對此保監(jiān)會建議，老年人應(yīng)當在充分了解該項業(yè)務(wù)特點的基礎(chǔ)上再選擇是否購買，并在購買過程中特別關(guān)注以下幾個環(huán)節(jié)：
　　首先，確認銷售人員具有該項業(yè)務(wù)的銷售資格，該指導(dǎo)意見要求，各試點保險公司應(yīng)當在公司網(wǎng)站公布具有反向抵押養(yǎng)老保險銷售資格的銷售人員名單，消費者可主動查詢。
　　其次，確認房產(chǎn)價值由具備國家一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估。
　　第三，該業(yè)務(wù)設(shè)定了30天的猶豫期。消費者如不愿意繼續(xù)持有該合同，可選擇在猶豫期內(nèi)解除合同，以減少可能發(fā)生的損失。
　　為進一步保護消費者權(quán)益，該指導(dǎo)意見還明確規(guī)定了較為嚴格的試點資格要求，從開業(yè)時間、注冊資本、償付能力、專業(yè)人員以及內(nèi)控管理等方面對申請試點的保險公司進行了引導(dǎo)。同時特別加強了對銷售行為的監(jiān)管要求，從業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定，并對保險公司的財務(wù)管理、服務(wù)創(chuàng)新、投訴處理以及加強監(jiān)管等提出了相應(yīng)要求。
　　政策落地效果有待檢驗
　　記者了解到，對于以房養(yǎng)老，多數(shù)人仍不甚了解，對于房產(chǎn)價值評估、按月領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)額以及房屋處置權(quán)等問題仍心存疑慮。相比之下，即使在國外，以房養(yǎng)老也并非主流，以房養(yǎng)老作為一項新生事物在國內(nèi)得到認同尚需時日，同時相關(guān)配套政策也需要進一步完善。
　　記者了解到，由于該項政策涉及環(huán)節(jié)較多，且面臨房價波動等風險，目前廣東省各家保險公司也多在觀望和研究，尚未推出相關(guān)保險產(chǎn)品，而一些網(wǎng)站投票結(jié)果也顯示，多數(shù)人對以房養(yǎng)老仍不認同。
　　首先，中國的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高，大范圍推廣有難度。中國傳統(tǒng)觀念中對“房”的重視根深蒂固，老年人通常會將房產(chǎn)作為財產(chǎn)讓子女繼承。
　　其次，為規(guī)避風險，保險公司在房產(chǎn)估值方面較為謹慎，房產(chǎn)估值往往低于目前市場價，老人感覺不值。
　　第三，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響，例如“70年產(chǎn)權(quán)”問題，實際推廣需要完善相關(guān)政策。
　　專家表示，以房養(yǎng)老是一個自愿可選擇的養(yǎng)老方式，并不是解決中國養(yǎng)老問題的主要方式，未來我國養(yǎng)老體系將是國家基本養(yǎng)老保險為主導(dǎo)的多元多層次體系。