十一出游，你有幾重“保險(xiǎn)”？

西北狐

十一出游，你有幾重“保險(xiǎn)”？ 　　
自主投?！可硗侗！⒅鞲酱钆?br /> 　　交通工具意外險(xiǎn)：“打包”投保更劃算
　　“十一”黃金周臨近，在打點(diǎn)行裝、規(guī)劃線(xiàn)路的同時(shí)，您是否考慮購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，給旅程系上一根“安全帶”呢？
　　“以前覺(jué)得保險(xiǎn)可有可無(wú)，可近來(lái)國(guó)內(nèi)外交通事故挺多，還真得好好琢磨一下風(fēng)險(xiǎn)保障的問(wèn)題?！痹诒本┳雠嘤?xùn)工作的程顥先生說(shuō)，他計(jì)劃“十一”期間去四川玩上一大圈，“飛機(jī)、大巴、輪船都要坐，該買(mǎi)什么交通意外險(xiǎn)呢？ ”
　　專(zhuān)家表示，對(duì)于經(jīng)常出差的人士來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)1年期的意外險(xiǎn)遠(yuǎn)比單次購(gòu)買(mǎi)更實(shí)惠。目前很多保險(xiǎn)公司推出了1年期的涵蓋飛機(jī)、火車(chē)、輪船、汽車(chē)、地鐵、出租車(chē)、電車(chē)各類(lèi)出行方式的綜合交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)20元至400元，對(duì)應(yīng)保額40萬(wàn)至幾百萬(wàn)元。如果像程顥這樣臨時(shí)出游，可以選擇短期交通綜合意外險(xiǎn)，可保多種交通工具出行，期限以周、月計(jì)，保費(fèi)一般為20元至50元。
　　“打包”的最大優(yōu)勢(shì)，就是可以節(jié)省保費(fèi)。例如某公司推出“交通寶”，只需年繳199元，即可獲得：保額100萬(wàn)元的民航班機(jī)保障，保額40萬(wàn)元的火車(chē)、地鐵、輕軌、磁懸浮和客運(yùn)輪船保障，以及保額10萬(wàn)元的公共汽車(chē)、電車(chē)、出租車(chē)以及私家車(chē)保障。相比單次航班20元的航空意外險(xiǎn)，便宜多了。
　　短期旅游意外險(xiǎn)：“后援”功能很要緊
　　去年國(guó)慶，小楊跟隨某旅行團(tuán)去歐洲旅游，出國(guó)不到2天就開(kāi)始發(fā)燒，因?yàn)樵跉W美一些國(guó)家只有去醫(yī)院才能買(mǎi)到感冒藥、消炎藥，不得不住院3天，花了好幾千元?！爸涝趪?guó)外住院很貴，可也沒(méi)想到花了這么多錢(qián)?！毙钫f(shuō)，以后再出境游玩一定會(huì)買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，目前各公司都提供期限、保障靈活組合的旅游類(lèi)意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般為1至30天，提供意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故等保險(xiǎn)保障。以團(tuán)體方式投保，保費(fèi)更實(shí)惠。
　　“遇險(xiǎn)后，每一分鐘都是在與死神、傷病賽跑，如果失去了最好的搶救時(shí)機(jī)，賠多少錢(qián)也是沒(méi)有意義的。”不少游客這樣說(shuō)。專(zhuān)家指出，購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)，特別要關(guān)注保險(xiǎn)里包含的援救功能。特別是到當(dāng)下熱門(mén)的滇川藏等地，比較偏遠(yuǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)分散，設(shè)施也可能比較落后，外地游客出險(xiǎn)后可能得不到及時(shí)有效的治療。這種情況下可通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司救援電話(huà)得到幫助。
　　國(guó)內(nèi)幾大保險(xiǎn)公司均與國(guó)際SOS組織開(kāi)展了合作，其境外旅行保險(xiǎn)具備許多實(shí)用功能：可以實(shí)行SOS緊急援救、安排就醫(yī)、親屬探視，此外還能墊付醫(yī)療費(fèi)用、賠償行李損失、旅行延誤損失等；遺失錢(qián)包、丟失護(hù)照等，也可以致電救援熱線(xiàn)。有些產(chǎn)品還提供家庭財(cái)產(chǎn)、旅行行李物品、便攜式設(shè)備、個(gè)人銀行卡等財(cái)物的損失保障，解除游客身在異國(guó)他鄉(xiāng)的后顧之憂(yōu)。據(jù)了解，去法國(guó)、德國(guó)、希臘等歐盟國(guó)家，辦理申請(qǐng)國(guó)家簽證需要購(gòu)買(mǎi)保額不低于3萬(wàn)歐元（約30萬(wàn)元人民幣），且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　去年春節(jié)期間，一輛載有20名中國(guó)游客的大巴在美國(guó)亞利桑那州93號(hào)公路上突然翻車(chē)，直接造成6人死亡，數(shù)名游客傷勢(shì)嚴(yán)重。承保團(tuán)員“旅游人身意外傷害保險(xiǎn)”的太平洋壽險(xiǎn)啟動(dòng)急難救助計(jì)劃，委托國(guó)際SOS組織對(duì)受傷游客實(shí)施海外救援與醫(yī)療，安排受傷者家屬探視，并在短時(shí)間內(nèi)將遇難游客遺體運(yùn)送回國(guó)。這是保險(xiǎn)發(fā)揮海外援助功能的典型案例。
　　探險(xiǎn)游、自駕游：“特色”保障需加價(jià)
　　眼下不少年輕人喜歡利用假期，進(jìn)行一些諸如穿越、潛水、攀巖、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)旅游活動(dòng)。戶(hù)外探險(xiǎn)更需保險(xiǎn)保障。部分保險(xiǎn)公司推出了蹦極、攀巖、潛水、滑雪這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上加收費(fèi)用，且有一定限制條件。以潛水運(yùn)動(dòng)為例，有團(tuán)體險(xiǎn)要求必須是不超過(guò)10米的潛水，保費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的4倍。
　　建議“十一”有自駕游打算的游客，在出行前購(gòu)買(mǎi)短期全車(chē)盜搶險(xiǎn)，花100元左右即可投保1個(gè)月的全車(chē)盜搶險(xiǎn)；如果車(chē)況不是很好，可以考慮投保1個(gè)月的車(chē)輛損失險(xiǎn)，花費(fèi)約150元。因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)中的三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)第三方的界定是不包括本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員，還應(yīng)考慮為同游的家人投保車(chē)上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，每個(gè)座位單月保費(fèi)25元，保額2萬(wàn)元。
　　責(zé)任保險(xiǎn)——他人投保，游客受益
　　除了游客自主投保的各類(lèi)保險(xiǎn)，出行過(guò)程中還有幾種責(zé)任保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障。該險(xiǎn)種的賠償前提是投保者對(duì)事故風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任，在保額范圍內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)賠償來(lái)分擔(dān)對(duì)游客的部分或全部的民事賠償。
　　旅行社責(zé)任險(xiǎn)：不守規(guī)矩難獲賠
　　國(guó)家旅游局規(guī)定，所有旅行社在組團(tuán)出游時(shí)，都必須為團(tuán)隊(duì)投?！奥眯猩缲?zé)任險(xiǎn)”，游客只要參加旅行社組織的旅游活動(dòng)，都可以享有這項(xiàng)保險(xiǎn)。旅途中因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
　　“在責(zé)任認(rèn)定的情況下，如果事故責(zé)任與保險(xiǎn)公司事前簽有協(xié)議，保險(xiǎn)公司一般會(huì)直接把賠款送到游客手中，避免責(zé)任方拖沓。2010年青島華旅巴士大火14人遇難，我們公司就賠了1000多萬(wàn)元?！标?yáng)光財(cái)險(xiǎn)團(tuán)體客戶(hù)部主任李慧說(shuō)。可如果在自由活動(dòng)時(shí)間發(fā)生意外，或因游客個(gè)人過(guò)失導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費(fèi)用，游客不能獲償?！皠e不把導(dǎo)游的提醒當(dāng)回事?！崩罨鄹嬖V記者，2008年，參加北京郊區(qū)游的2名年輕人不聽(tīng)導(dǎo)游勸阻參加“電摩托”項(xiàng)目被燒身亡，旅行社只負(fù)半責(zé)，因此只賠保額一半。
　　客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)：公共交通全覆蓋
　　客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)也叫“座位險(xiǎn)”，是指乘客在乘坐客車(chē)的過(guò)程中，因車(chē)主的責(zé)任導(dǎo)致客車(chē)發(fā)生翻車(chē)等事故，而造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的險(xiǎn)種。其中縣內(nèi)的城鄉(xiāng)道路短途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償20萬(wàn)元；城市之間的長(zhǎng)途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償30萬(wàn)元；快客、旅游客車(chē)、高速客車(chē)，每個(gè)座位最高可以獲得40萬(wàn)元至50萬(wàn)元的賠償。鐵路、民航也投保該險(xiǎn)種?！啊?·23’溫州動(dòng)車(chē)事故鐵路部門(mén)的賠償，性質(zhì)就是‘座位險(xiǎn)’，只不過(guò)它采取了鐵道部自保的方式，所以保額只有2萬(wàn)元，在最終賠償?shù)?0多萬(wàn)元中，所占比例很低。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說(shuō)。
　　“座位險(xiǎn)”保費(fèi)由車(chē)主埋單，不用乘客交錢(qián)。目前在國(guó)內(nèi)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種，覆蓋除地鐵外的所有公共交通工具。人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》計(jì)算額度。財(cái)產(chǎn)損失也可賠償，但電腦、現(xiàn)金、票據(jù)、有價(jià)證券、金銀珠寶以及文物古玩、電腦資料等不在賠償范圍內(nèi)。
　　公眾責(zé)任險(xiǎn)：留存“證據(jù)”莫大意
　　“旅游景點(diǎn)、網(wǎng)吧、KTV、商店、電影院這些公眾場(chǎng)所，一般都投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。一旦發(fā)生火災(zāi)、坍塌等風(fēng)險(xiǎn)造成人員傷亡，保險(xiǎn)公司都要賠償?！崩罨壅f(shuō)。消費(fèi)者不要輕信責(zé)任方編造的缺錢(qián)借口，讓其拖延甚至推諉賠償。
　　延伸閱讀：資料留得全 索賠更主動(dòng)
　　一般意外險(xiǎn)是不包括因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的，只有附加了意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的才負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用，因此，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的形式進(jìn)行補(bǔ)充，可以獲得性?xún)r(jià)比更高的意外險(xiǎn)保障?？蛻?hù)不幸發(fā)生事故后，住院費(fèi)用等都由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定在保險(xiǎn)額度內(nèi)直接承擔(dān)，客戶(hù)不必為籌措資金而奔忙，被保險(xiǎn)人在出境前一定要記下與保險(xiǎn)公司合作的國(guó)際救援機(jī)構(gòu)的救援熱線(xiàn)電話(huà)。
　　過(guò)去幾年一些景區(qū)在景點(diǎn)搭配車(chē)票、門(mén)票出售極短期意外險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任期限少于7天，最短只“從上車(chē)到下車(chē)”，不與保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售記錄聯(lián)網(wǎng)、不記載投保者個(gè)人信息，要求游客電話(huà)“激活”。2010年保監(jiān)會(huì)已正式叫停該險(xiǎn)種，您千萬(wàn)別稀里糊涂地中了捆綁銷(xiāo)售的圈套而投保這類(lèi)不保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”。
　　為自駕游而投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒(méi)有對(duì)行駛區(qū)域的限制，還要注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車(chē)輛能及時(shí)得到理賠服務(wù)。出行時(shí)務(wù)必帶好保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證、行駛本和駕駛員駕駛證。
　　為了得到責(zé)任險(xiǎn)的應(yīng)有賠償，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，游客一要盡可能在第一時(shí)間內(nèi)回憶并文字整理出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)，雙方當(dāng)場(chǎng)就事實(shí)描述簽字，將自己無(wú)責(zé)的證據(jù)保留完好。二要保留必要的票據(jù)，包括車(chē)票、景點(diǎn)門(mén)票、索道票以及景區(qū)內(nèi)餐飲發(fā)票等，以防對(duì)方耍賴(lài)、不認(rèn)賬。三要保留醫(yī)療費(fèi)等收據(jù)，用作索賠依據(jù)。(人民日?qǐng)?bào) 2011-09-26 曲哲涵

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